Hipotekārās kreditēšanas nodrošināšana. Hipotēkas jēdziens: nodrošinājuma būtība, veidi, dalībnieki un algoritms. Hipotēkas objekti un priekšmeti

Labdien, dārgie finanšu žurnāla "vietne" lasītāji! Šodien mēs runāsim par hipotēkas un hipotēkas kredīti: kas tas ir, kā aprēķināt hipotēku internetā, kādi ir nosacījumi hipotēkas saņemšanai 2019. gadā, kādas hipotekārās kreditēšanas programmas piedāvā vadošās bankas.

Izdevums noderēs ikvienam, kurš ir izlēmis vai vēl tikai domā par šādu iespēju. Rakstu būtu noderīgi izlasīt tiem, kas vēlas papildināt savas zināšanas finanšu jomā. Tāpēc mēs iesakām absolūti ikvienam netērēt laiku, bet sākt lasīt!

Tātad, no šī raksta jūs uzzināsit:

• Kas ir hipotēkas kredīts un kādas ir hipotēkas priekšrocības un trūkumi;
• Kādas ir īpašās hipotekārās kreditēšanas programmas;
• Kādas darbības jāveic, lai saņemtu hipotēku?
• Pamatnosacījumi hipotēkas izsniegšanai Krievijā;
• Kādas ir hipotekārā kredīta maksājumu aprēķināšanas iespējas;
• Kuras bankas piedāvā vislabākos nosacījumus;
• Pie kā sazināties, lai saņemtu palīdzību hipotēkas saņemšanai.

Turklāt raksta beigās lasītāji atradīs atbildes uz populārākajiem jautājumiem par hipotekāro kreditēšanu.

Publikācija izrādījās diezgan apjomīga, tāpēc izmantojiet saturu.

Par to, kas ir hipotēka, kādi ir nosacījumi hipotēkas kredīta saņemšanai Krievijas vadošajās bankās, kā ātri aprēķināt hipotēku tiešsaistē, kā arī par to, kādas hipotēkas programmas pastāv - mēs pastāstīsim šajā numurā.

1. Kas ir hipotēka vienkāršos vārdos - pārskats par jēdzienu un tās būtību 📋

Kas ir hipotēka?

Hipotēka- Šis ir īpašs ķīlas veids, kas paredzēts, lai apdrošinātu aizdevēju pret iespējamu naudas līdzekļu neatmaksāšanu. Šajā gadījumā iegādātais īpašums tiek izmantots kā ķīla.

Tradicionāli nekustamais īpašums tiek izmantots hipotēkām - dzīvoklis, dzīvojamā ēka, daļa objektā.

Reģistrējot hipotēku, īpašumā esošais īpašums pieder pircējam. Tajā pašā laikā, sakarā ar to, ka tā ir ķīla, aizdevējam ir tiesības, ja aizņēmējs nepilda savas saistības. iesūdzēt īpašums jūsu labā.

Turklāt īpašniekam nav tiesību rīkoties ar īpašumu pēc saviem ieskatiem. Bez vienošanās ar kredītiestādi viņš nevar pārdot vai dāvināt ar ķīlu apgrūtinātu nekustamo īpašumu.

1.1. Hipotēkas nozīme

Galvenā hipotēkas īpašība ir ķīla . Tās klātbūtne ir vissvarīgākais nosacījums šīs ekonomiskās koncepcijas pastāvēšanai.

Vajadzētu saprast ka par ķīlu var kļūt ne tikai iegādātais, bet arī kredīta ņēmējam jau piederošais īpašums.

Piemēram, bankas ne vienmēr ir gatavas aizdot mājoklis būvniecības stadijā jo īpašums uz to vēl nav reģistrēts. Tas nozīmē, ka nav iespējams uzlikt slogu.

Process kļūst daudz vienkāršāks, ja potenciālais aizņēmējs piedāvā kā ķīlu izsniegt dzīvokli, kas viņam jau pieder.

Pabeidzot celtniecību un nekustamā īpašuma nodošanu ekspluatācijā, ar bankas atļauju Jūs varat pārdot ķīlu, lai atmaksātu kredītu. Vēl viena iespēja ir saglabāt apgrūtinājumu līdz saistību pilnīgai izpildei. Šajā gadījumā aizņēmējs kļūst par divu dzīvokļu īpašnieku.

Finansisti hipotēkas saprot kā divas ekonomiskās kategorijas: īpašuma ķīla , kā arī izdots saskaņā ar to naudas aizdevums .

Šajā gadījumā ir vairākas pazīmes, kas raksturīgas hipotēkai:

1. reģistrāciju regulē federālie likumi;
2. mērķa raksturs, tas ir, noformējot kredītu dzīvoklim, neizdosies tērēt naudu kaut kā cita iegādei;
3. ilgtermiņa kredīts (līdz 50 gadi);
4. zemākas procentu likmes, salīdzinot ar nemērķa aizdevumiem.

Teorētiski ir iespējams noformēt hipotēku cita īpašuma iegādei ( Piemēram, luksusa preces), kā arī samaksa par izglītību un ārstēšanu. Taču Krievijā šādas programmas nav populāras.

1.2. Attīstības vēsture

Vēsturnieki piekrīt, ka termins hipotēka notika ļoti sen 5 000 gads pirms mūsu ēras.

Tad senajā Grieķijā viņi sauca hipotēku pīlārs, kas tika uzstādīts uz aizņēmēja zemes. Tajā bija informācija par ķīlas priekšmetu. Turklāt senajā Ēģiptē tika izsniegti kredīti ar nekustamo īpašumu.

Mūsu valstī hipotēkas mūsdienu izpratnē parādījās ne tik sen. Dzīvokļu iegāde kļuva iespējama tikai beigās 90 gados.

Stimuls tam bija adopcija 1998. gadā hipotēkas likumi. Tieši viņš līdz šai dienai darbojas kā galvenais tiesību akts, kas regulē hipotēkas līgumu izpildi.

1.3. Hipotēkas priekšrocības un trūkumi

Lielākajai daļai mūsu valsts iedzīvotāju hipotēkas iegūšana kļūst par vienīgo iespēju kļūt par dzīvokļa īpašnieku šodien, nevis tālā nākotnē. Tas rada pastāvīgu pieprasījumu pēc hipotēkas programmām.

Eksperti nosaka virkni ieguvumi ko aizņēmēji saņem, piesakoties hipotēkai:

1. Pašmāju iegāde ar maksimālu labumu pieejams tiem, kas ir tiesīgi preferenciālā hipotēka. Krievijā īpašas programmas var izmantot jaunie speciālisti, militārpersonas, kā arī pilsoņi, kas audzina vairāk nekā vienu bērnu.
2. Mājokļa problēmu risināšana pēc iespējas ātrāk. Hipotēkas izmantošana ļauj atteikties no ilgtermiņa līdzekļu uzkrāšanas savam dzīvoklim. Tas arī novērš nepieciešamību ik mēnesi atdot milzīgu naudas summu svešiniekam kā īres maksājumus.
3. Dažiem hipotēkas dod iespēju investēt nekustamajā īpašumā.Šāds īpašums reti krītas, un ilgtermiņā dzīvokļu sadārdzināšanās neapstājas. Pērkot nekustamo īpašumu, aizņēmējs iegūst iespēju nākotnē to pārdot par augstāku cenu. Tajā pašā laikā būs iespējams ne tikai nomaksāt hipotekāro parādu, bet arī saņemt taustāmu peļņu.

Neskatoties uz ievērojamajām priekšrocībām, hipotēkai ir vairākas nepilnības:

1. Hipotēkas iegūšana var būt sarežģīta. Daudzas kredītorganizācijas tik rūpīgi pārbauda aizņēmējus, ka kļūst grūti pieņemt pozitīvu lēmumu.
2. Lielas pārmaksas. Saistībā ar ilgtermiņa hipotēkas reģistrāciju tā var būt vienāda ar sākotnējo aizdevuma summu.
3. Īpašniekam ir ierobežotas tiesības rīkoties ar ieķīlāto mantu.
4. Kredīta atmaksas termiņš parasti ir diezgan garš. Ne visi ir gatavi veikt iespaidīgus ikmēneša maksājumus 10-30 gadus.
5. Pastāv risks pazaudēt dzīvokli. Ja aizņēmējs kādu iemeslu dēļ nepilda savas hipotēkas saistības, bankai ir tiesības ķīlu ņemt vai pārdot izsolē tiesas ceļā.

Statistika liecina, ka vairs neviens nevar atļauties iegādāties mājokli ar hipotēku 5 % Krievijas pilsoņu. Tajā pašā laikā lielākā daļa no viņiem noformē aizdevumu ar izdevīgiem nosacījumiem.

2. Vai pastāv atšķirība starp hipotēkas un hipotekārā kredīta jēdzieniem? 📊

Lielākā daļa iedzīvotāju nevar atļauties iegādāties dzīvokli par skaidru naudu. Tāpēc statistika to rāda vairāk 50 % Visi darījumi ar nekustamo īpašumu tiek veikti, izmantojot hipotekāro kredītu. Sīkāk par to, kā un kā pareizi rīkoties, pērkot mājokli uz kredīta, rakstījām iepriekšējā rakstā.

Ne visi zina, ka jēdzieni hipotēkas un hipotēkas kredīts nevienlīdzīgi.

Hipotēka- Šī ir svarīga hipotēkas sistēmas sastāvdaļa, kas ietver bankas aizdevuma izsniegšanu ar nekustamā īpašuma ķīlu.

Izrādās, ka, izsniedzot kredītu, banku organizācija, lai garantētu izsniegto līdzekļu atdošanu, kā ķīlu noformē iegādāto dzīvokli. Tieši par aizņemtiem līdzekļiem iegādātais nekustamais īpašums iepriekš aprakstītajā situācijā darbojas hipotēka.

Zem hipotēka saprast noteiktu nodrošinājuma veidu. Ar to iegūtais īpašums pieder parādniekam un ir viņa lietošanā, bet tam tiek uzlikts apgrūtinājums.

Izrādās, ja parādnieks atsakās veikt kredīta maksājumus, kreditoram ir tiesības īpašumu pārdot, lai atdotu kā kredītu izsniegtos līdzekļus.

Pārskats par galvenajiem hipotekārās kreditēšanas veidiem Krievijā

3. Galvenie hipotēkas veidi un hipotekārā kreditēšana 📑

Mūsdienās hipotekārā kreditēšana daudziem ir vienīgais veids, kā atrisināt mājokļa problēmu. Tāpēc pieprasījums pēc šī finanšu pakalpojuma pastāvīgi pieaug.

Šādos apstākļos bankas, lai piesaistītu pēc iespējas vairāk klientu, visu laiž tirgū. jaunas programmas. Tajā pašā laikā lielam skaitam klientu ne tikai ir grūti izlemt, kura programma viņiem būs optimāla, bet arī nezina, kādas ir viņu būtiskās atšķirības.

Hipotekārie kredīti - jēdziens ir daudzšķautņains, tāpēc atkarībā no dažādām īpašībām izšķir lielu skaitu klasifikāciju:

• aizdošanas nolūkā;
• atkarībā no aizdevuma valūtas;
• pēc pērkamā īpašuma veida;
• pēc ikmēneša maksājumu aprēķināšanas metodes.

Šis nav pilnīgs saraksts, un katrai klasifikācijai ir tiesības pastāvēt.

Daži eksperti dod priekšroku izcelšanai hipotēku grupas , pamatojoties uz tās definīciju kā nekustamā īpašuma ķīla.

Saskaņā ar šo principu var izdalīt divas grupas:

1. hipotēka, kas nodrošināta ar nekustamo īpašumu;
2. daudz biežāk kredītu ņem tie, kam nekā nav, tāpēc populārāks ir kredīts ar iegādāto īpašumu.

Ja hipotēka tiek izsniegta pirmajā veidā, aizņēmējs saņem šādas priekšrocības:

• zemāka likme;
• līdzekļu piesavināšanās iespēja.

Piesakoties hipotēkai, kas nodrošināta ar iegādāto īpašumu gluži pretēji, aizdevumam ir tikai mērķa raksturs. Tas ir, par saņemto naudu neko citu kā dzīvokli nevar nopirkt, turklāt tas ir jāapstiprina bankai. Kā uzņemt, lasiet atsevišķā rakstā.

Mūsdienās tirgū līdzās pastāv liels skaits kredītorganizāciju. Protams, tas rada milzīgu konkurenci.

Katra banka cenšas izstrādāt vairākus hipotekārās kreditēšanas programmas, kas būs unikāls un būs populārs kredītņēmēju vidū.

Kredītu programmas sauc dažādi, bet visbiežāk nosaukumi atspoguļo veids, kā iegūt vai mērķis. Pirmajā gadījumā Nosaukumi ir vairāk reklāmas. Otrajā- tie atspoguļo patieso hipotēkas mērķi.

Saskaņā ar reģistrācijas mērķi ir ierasts piešķirt:

1. Kredīts dzīvokļa iegādei otrreizējā tirgū viens no populārākajiem šodien. Viņu raksturo optimāli apstākļi, izdevīga procentu likme. Turklāt šāda veida hipotēka ir atšķirīga ātra klīrenss. Daudzas bankas piedāvā uzreiz vairāku veidu hipotekāros kredītus mājokļa iegādei otrreizējā tirgū, saskaņā ar kuriem noteiktām kredītņēmēju grupām tiek piedāvāti noteikti atvieglojumi.
2. Hipotekārais kredīts nekustamajam īpašumam būvniecības stadijā dod iespēju iegādāties mājokli tā celtniecības laikā. Jāsaprot, ka izstrādātājam obligāti jābūt akreditētam organizācijā, kas izsniedz aizdevumu. Bankai šajā gadījumā pastāv ne tikai neatdošanas risks, bet arī varbūtība, ka būvniecība netiks pabeigta. Tāpēc šādām programmām augstākā likme. Protams, tas izraisa pārmaksas pieaugumu. Taču ir pluss kredīta ņēmējam – dzīvokli iespējams iegādāties par krietni zemāku cenu.
3. Hipotēka mājas celtniecībai izsniedz tiem, kam pieder zeme. Šāds aizdevums ļauj uzbūvēt privātmāju.
4. Kredīts priekšpilsētas nekustamā īpašuma iegādeiļauj jums piederēt rindu māja, lauku māja, zemes gabals vai vasarnīca. Tirgū ir pieejami kredītiestāžu izstrādāti piedāvājumi ar izstrādātāju atbalstu. Šādas programmas sniedz iespēju par pieņemamām cenām iegādāties dzīvojamos īpašumus ekoloģiski tīrās teritorijās.

Izrādās, lai atvieglotu izvēli starp dažādām hipotēkas programmām, kredītņēmējam būtu jāizlemj, kādu īpašumu viņš izmantos kā ķīlu.

Pēc tam bankas filiālē, tās vietnē vai interneta resursos kredītu meklēšanai jāizvēlas programma, kas atbilst mērķi. Tas ir, jāņem vērā tās programmas, kas ļauj iegādāties vēlamā veida nekustamo īpašumu.

Hipotekārās kreditēšanas programmas jaunajām ģimenēm, valsts darbiniekiem, ierēdņiem, jaunajiem speciālistiem

4. Speciālās hipotekārās kreditēšanas programmas - pārskats par TOP-4 hipotēku programmām 📝

Krievijā ir ne tikai standarta (pamata) hipotēkas programmas uz kuru var pieteikties ikviens, bet arī īpašs kuru mērķis ir palīdzēt noteiktām pilsoņu kategorijām iegādāties mājokli. Šādas hipotēkas atšķirīga iezīme ir valsts atbalsts.

1) Hipotēka ar valsts atbalstu

Hipotekārās kreditēšanas ar valsts atbalstu mērķis ir palīdzēt risināt mājokļa problēmas, kas paredzēta sociāli mazaizsargātiem iedzīvotājiem.

Tie ietver:

• daudzbērnu ģimenes;
• bērnunamos audzinātie pilsoņi;
• zemu atalgotie darbinieki valsts sektorā;
• invalīdi;
• citas pilsoņu kategorijas, kuras nevar iegādāties mājokli bez valdības palīdzības.

Lai izmantotu iespēju izsniegt sociālo hipotēku, ir jāievieto pilsoņi rindā dzīves apstākļu uzlabošanai.

Ir vairāki valsts sniegtās palīdzības veidi:

• subsīdija, ko var izmantot gan esošās hipotēkas nomaksai, gan pirmās iemaksas veikšanai;
• zemāka hipotēkas procentu likme;
• nekustamā īpašuma pārdošana uz kredīta par samazinātu cenu.

Pilsonim nav tiesību patstāvīgi izvēlēties, kāda veida palīdzību viņš dod priekšroku. Šo lēmumu pieņem vietējās varas iestādes.

2) Militārā hipotēka

Militārpersonām, kuras piedalās uzkrājumu un ķīlu sistēmas programmā, programmu ir iespējams izmantot dzīvokļu iegādei "Militārā hipotēka" . Šādu kreditēšanu atbalsta valsts.

Pārskaitīts uz īpašu kontu militārpersonām subsīdijas dzīvojamā nekustamā īpašuma iegādei. Tajā pašā laikā, ar 2016 militāristi ieguva iespēju izvēlēties reģionu, kurā viņi iegādājās mājokli, kā arī īpašuma veidu.

3) Hipotēka jaunai ģimenei

Cits sociālās hipotēkas veids ir hipotēka jaunai ģimenei. Šo programmu bija paredzēts beigt 2015 gadā. Tomēr nosacījumi tika rediģēti, un hipotēka jaunai ģimenei tika pagarināta. Pašlaik programma ir plānota līdz plkst 2020 gadā.

Ģimenes, kas atbilst šādām prasībām, ir tiesīgas izmantot šāda veida hipotēku:

• viens no laulātajiem ir jaunāks 35 gadi;
• oficiāla atzīšana, ka ģimenei ir nepieciešami labāki mājokļa apstākļi.

Programma paredz iespēju izmantot subsidētos līdzekļus kā iemaksu hipotekārā kredītā. Valsts atbalsta maksimālā summa ir 30 % no mājokļa izmaksām.

4) Hipotēka jaunajiem speciālistiem

Šī programma ir paredzēta, lai palīdzētu ar mājokļa iegādi darbiniekiem budžeta sfēras, kura vecums nepārsniedz 35 gadiem. Viena no šīs kategorijas programmām ir Skolotāju māja.

Tiem, kuri plāno izmantot sociālo hipotēku programmu, jāapzinās, ka papildus federālās programmas un īpašas programmas reģionos izstrādājušas vietējās varas iestādes. Tieši šajās organizācijās var uzzināt par esošajām programmām.

Nosacījums 8. Hipotēkas procentu likme

Vidējā procentu likme Krievijas bankās ir 12 -14% gadā.

Lojālāki nosacījumi attiecas uz bankas pastāvīgajiem klientiem, kā arī tiem, kas pretendē uz hipotēku sociālās programmas.

Klientiem jābūt vērīgiem pret tām bankām, kuras piedāvā hipotēku ar zemāku procentu likmi. Bieži vien šajos gadījumos ir palielinātas komisijas maksas.

Nosacījums 9. Apmaksas kārtība

Teorētiski ir 2 ikmēneša maksājuma iespējas:

1. diferencēts;
2. mūža rentes maksājumi.

Pirmajā gadījumā pakāpeniski samazinot maksājuma summu, otrajā- maksājums tiek veikts vienādās summās.

Krievijā vispopulārākā shēma tiek izmantota mūža rentes maksājumi. To piedāvā lielākā daļa banku.

Nosacījums 10. Apdrošināšanas prēmijas

Krievijas tiesību akti paredz pienākumu apdrošināt hipotekāros kredītus. Bet bieži vien bankas ievieš nosacījumus papildu apdrošināšanai.

Tie ievieš nosacījumu apdrošināties kredītprogrammās klientu dzīve, viņa spēja strādāt, kā arī ieķīlātais īpašums. Šajā gadījumā vislabāk ir izvēlēties visaptveroša apdrošināšana jo tā izmaksas būs zemākas.

Tādējādi hipotekārajai kreditēšanai ir vairāki nosacījumi, ar kuriem aizņēmējam vajadzētu iepazīties bankas izvēles posmā.

Hipotēkas aprēķins (hipotekārā kredīta summa), izmantojot tiešsaistes kalkulatoru

8. Kā aprēķināt hipotēku internetā - hipotekārā kredīta summas aprēķināšanas piemērs 💻💸

Jau brīdī, kad tiek pieņemts lēmums par mājokļa iegādi ar hipotēku, topošie kredītņēmēji interesējas par to, kāds būs ikmēneša maksājumu apjoms un cik galu galā būs pārmaksa.

Lielākā daļa lielo banku ikvienam nodrošina iespēju patstāvīgi veikt visus nepieciešamos aprēķinus, izmantojot hipotēkas kalkulators režīmā tiešsaistē . Tomēr bieži rodas zināmas grūtības.

Taču kreditēšana nav iespējama bez nopietnas kreditora interešu nodrošināšanas. To ir pierādījusi kredītu attīstības attīstība kreditora interesēs var būt nodrošināti, izmantojot nekustamā īpašuma ķīlu, ciktāl:

• nekustamais īpašums salīdzinoši maz pakļauts iznīcināšanas vai pēkšņas pazušanas riskam;
• nekustamā īpašuma vērtībai ir tendence pastāvīgi pieaugt;
• nekustamā īpašuma augstās izmaksas un tā zaudēšanas risks ir spēcīgs stimuls, kas mudina parādnieku precīzi un savlaicīgi pildīt savas saistības pret kreditoru.

Viens no instrumentiem, lai aizsargātu kreditoru intereses, izmantojot nekustamā īpašuma hipotēku, bija hipotēka.

Hipotēka – jēdziens un būtība

Termins "hipotēka" legālajā apritē parasti aptver divus jēdzienus:

Hipotēka kā tiesiskas attiecības ir nekustamā īpašuma (zeme, pamatlīdzekļi, ēkas, mājoklis) ieķīlāšana kredīta saņemšanai.

Hipotēka kā nodrošinājums- nozīmē: parāda instrumentu, kas apliecina ķīlas ņēmēja tiesības uz nekustamo īpašumu.

Hipotekārā kredīta kreditēšana- tā ir kreditēšana ar nekustamā īpašuma ķīlu, tas ir, kreditēšana, izmantojot hipotēku kā nodrošinājumu kredīta līdzekļu atmaksai.

Ja kredīts netiek atmaksāts, kreditors kļūst par īpašuma īpašnieku. Tādējādi hipotēka ir īpašs aizdevuma ķīlas veids.

Hipotekārās kreditēšanas iezīmes:

• hipotēka ir īpašuma ķīla;

• hipotekārā kredīta ilgtermiņa raksturs (20 - 30 gadi);
• ieķīlātā manta uz hipotēkas laiku parasti paliek pie parādnieka;
• ieķīlāt var tikai mantu, kas pieder ķīlas devējam uz īpašumtiesībām vai uz saimnieciskās pārvaldīšanas tiesībām;
• hipotekārās kreditēšanas tiesiskais pamats ir ķīlas tiesības, uz kuras pamata tiek sastādīts hipotēkas līgums un veikta kreditoram nodotās mantas pārdošana;
• hipotekārās kreditēšanas attīstība paredz attīstītas institūcijas esamību tās novērtēšanai;
• Hipotēku kreditēšanu parasti veic specializētas hipotēku bankas.

Hipotekārās kreditēšanas sistēmas dalībnieki:

• Ķīlas devējs – fiziskais. vai juridiska persona, kas iesniegusi nekustamo īpašumu kā nodrošinājumu sava parāda nodrošināšanai.
• Hipotēkas ņēmējs (hipotēkas aizdevējs) ir juridiska persona, kas izsniedz kredītus ar nekustamā īpašuma ķīlu.

Juridiskais pamats hipotēkas kreditēšanai Krievijā:

1. Krievijas Federācijas federālais likums "Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)", datēts ar 1998. gada 16. jūliju;
2. Krievijas Federācijas federālais likums "Par vērtēšanas darbībām Krievijas Federācijā" datēts ar 29.07.98.

Hipotēka ir pakļauta valsts reģistrācijai tieslietu iestādēs Vienotajā valsts tiesību uz nekustamo īpašumu reģistrā.

Hipotēkas un bankas

Hipotēku bankas - specializētās bankas, kas nodrošina ilgtermiņa aizdevumus ar nekustamo īpašumu.

Hipotekārās kreditēšanas priekšrocības bankām:

• salīdzinoši zems risks, izsniedzot kredītus, jo tie nodrošināti ar nekustamo īpašumu;
• ilgtermiņa kreditēšana atbrīvo bankas no privātām sarunām ar klientiem;
• hipotekārie kredīti nodrošina bankai diezgan stabilu klientu loku;
• hipotēkas var aktīvi tirgoties otrreizējā tirgū, kas ļauj bankai diversificēt savu risku, pārdodot hipotēku pēc kredīta izsniegšanas.

Hipotekārās kreditēšanas trūkumi bankām:

• nepieciešamība paturēt štatā šauru profesionālu speciālistu - nekustamā īpašuma vērtētājus, kas tiek uzrādīti kā ķīla, kas palielina bankas izmaksas;
• ilgtermiņa līdzekļu novirzīšana;
• ilgs kredīta izsniegšanas termiņš ir liels drauds bankas nākotnes peļņai, jo ir ļoti grūti prognozēt tirgus procentu likmju dinamiku turpmākajiem gadu desmitiem.

Hipotekārās kreditēšanas mehānisms

Hipotēka ir aizdevums, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu.

Galvenie dokumenti aizdevuma saņemšanai, kas nosaka attiecības starp aizdevēju un aizņēmēju, ir aizdevuma līgums un ķīlas līgums.

Aizdevuma līgums nosaka aizdevuma saņemšanas mērķi, aizdevuma termiņu un apmēru, aizdevuma izsniegšanas un atmaksas kārtību, kreditēšanas instrumentus (procentu likmi, nosacījumus un tās maiņas biežumu), kredīta apdrošināšanas nosacījumus, nodrošinājuma pārbaudes veidu un formu. un paredzētā aizdevuma izmantošana, sankcijas par ļaunprātīgu izmantošanu un priekšlaicīgas atmaksas kredītiem, soda naudas apmēru un samaksas kārtību, līguma laušanas kārtību, papildu nosacījumus pēc aizdevēja un aizņēmēja vienošanās.

Hipotēkas līgums nosaka aizdevuma nodrošinājuma formu, lielumu un kārtību.

Hipotēkas depozīts

Hipotēku attīstība paredz īpašu vērtspapīru veidu - hipotēku un ķīlu zīmju - esamību.

Hipotēka— tas ir juridisks dokuments par nekustamā īpašuma objekta ķīlu (ķīlu), kas apliecina objekta atdošanu kredītsaistību nodrošināšanai.

Nodrošinājuma objekts ir nekustamais īpašums, kas kalpo kā nodrošinājums aizņēmēja saistībām. Kreditēšanas objekts ir konkrēts mērķis. par kuru tiek piešķirts aizdevums.

Tādējādi iespējamas dažādas ķīlas objekta un kreditēšanas objekta kombinācijas. Piemēram: kredīts mājokļa celtniecībai ar zemes gabala ķīlu.

Hipotekārās kreditēšanas mehānisms būtiski atšķiras no kredītresursu veidošanās mehānisma komercbankā. Attīstītajās valstīs banka galvenokārt veido līdzekļus aizdevuma piešķiršanai pārdodot obligācijas un pašu kapitāls.

Hipotēkas lapas - tās ir bankas ilgtermiņa ķīlas saistības, nodrošinot uzticamus (vai kopējos) hipotekāros kredītus, par kuriem tiek maksāti fiksēti procenti.

Hipotekārās ķīlu zīmes hipotēku bankas pārdod otrreizējā tirgū investoriem – citām kredītiestādēm (dažās valstīs – jebkuram investoram).

Sekundārais tirgus ir primārajā tirgū emitētu hipotēku vērtspapīru pirkšanas un pārdošanas process. Nodrošināt primārajiem aizdevējiem iespēju pārdot primāro hipotēku, un sniegt citu aizdevumu par ienākumiem, kas saņemti tajā pašā tirgū - tas ir galvenais hipotekārā kapitāla uzdevums.

Ieguldījumi ķīlu zīmēs tiek uzskatīti par uzticamu kapitāla ieguldījumu, jo papildus stabiliem procentu ienākumiem investoram pret risku tiek garantēta hipotēka. Protams, ieķīlātās mantas tirgus vērtība ar laiku var kristies, taču šeit bankas var piedāvāt dažādas riska ierobežošanas iespējas (riska samazināšana), realizējot hipotēkas.

Pārdodot hipotēkas, aizdevējs izmanto ieņēmumus, lai izsniegtu jaunus hipotēkas kredītus.

Hipotekārā kredīta atmaksa saistīta ar realizējamo hipotēku termiņu un procentiem. Ja hipotēkas derīguma termiņš ir 10 gadi, un fiksētā procentu likme ir 6,5%, tad kredīts ir jāizsniedz ar likmi vismaz 7% gadā, lai segtu hipotēkas izsniegšanas un procentu maksāšanas izmaksas investoriem. Procentu likmes izmaiņas atkarībā no tirgus apstākļiem notiks pēc 10 gadiem, ja hipotēkas termiņš būs garāks. Atmaksa tiek veikta ar nomaksu, intervāls (mēnesis, ceturksnis, seši mēneši, gads) tiek noteikts ar aizdevuma līgumu.

Hipotekārā kredīta shēma

Kredīta atlikuma dinamika

Hipotēku loma ekonomikā

Hipotekārā kreditēšana ir būtisks elements. Atspoguļojot globālās banku sektora attīstības modeļus, tas ir viens no prioritārajiem attīstības instrumentiem.

Hipotēkas un krīzes

Pasaules pieredze liecina, ka hipotekārā kreditēšana ir veicinājusi atdzimšana, atveseļošanās, pārvarot bezdarbu un, visbeidzot, izkļūt no krīzes Amerikas Savienotās Valstis - 30. gados, Kanāda un Vācija - 40.-50. gados, Argentīna un Čīle - 70.-80. gados, kā arī ekonomisko reformu paātrināšana vairākās valstīs. Zināmas cerības tiek liktas uz hipotēkām kā instrumentu mājokļu problēmas risināšanai arī Krievijā.

Hipotēka un reālais ekonomikas sektors

Hipotēku biznesa attīstība pozitīvi ietekmē rūpniecības, būvniecības, lauksaimniecības u.c. Kā liecina pasaules prakse, hipotekārās kreditēšanas izplatība kā efektīvs veids, kā finansēt kapitālieguldījumus var palīdzēt pārvarēt investīciju krīzi.

Hipotēku un banku sistēma

Hipotekārā kreditēšana ir ļoti svarīga tieši banku sistēmas attīstība valstīm. Hipotēka ir vissvarīgākais instruments, kas nodrošina aizdevuma atmaksu. Hipotekārās kreditēšanas institūcija, kas darbojas hipotekārās kreditēšanas sistēmas ietvaros, ir samērā stabila un ienesīga saimnieciskā vienība. Tāpēc, jo vairāk šādu kredītiestāžu banku sistēmā, jo stabilāka un efektīvāka ir tās darbība valsts ekonomiskajā sistēmā kopumā.

Hipotēka un sociālā labklājība

Hipotekārā kreditēšana, kaut kādā mērā novirzot līdzekļus no esošā apgrozījuma iekšējos uzkrājumos veicina samazināšanuinflācija.

Mūsdienu apstākļos hipotēkas nozīme par. Mājokļa hipotēkas kreditēšana veicina iedzīvotāju nodrošināšanu ar privātu dzīvojamo īpašumu par pieņemamu cenu, jo tas ir spēcīgs faktors sabiedrības klasē.

Mājokļa hipotekārā kredīta aktualitāte ir saistīta ar to, ka tā izmantošana ļauj atrisināt pretrunas:

• starp augstajām nekustamā īpašuma cenām un iedzīvotāju pašreizējiem ienākumiem;
• starp naudas ietaupījumiem vienā saimniecisko vienību grupā un nepieciešamību tos izmantot citā.

Nekustamā īpašuma institūcijas un hipotēkas institūcijas neesamība mūsu valstī 70 gadus ir radījusi negatīvas sekas - hipotekārās kreditēšanas organizēšanas pieredze lielā mērā ir zudusi gan kredītiestādes, gan valsts līmenī. kopumā.

Ja agrāk vienīgais veids, kā uzlabot dzīves apstākļus, bija valsts mājokļu iegūšana, tad šodien šo problēmu galvenokārt risina iedzīvotāji, iegādājoties vai būvējot mājokli uz savu uzkrājumu rēķina. Ierobežotie budžeta līdzekļi ir vērsuši valsts uzmanību tikai atsevišķu iedzīvotāju grupu mājokļu problēmu risināšanai. Tomēr lielākā daļa no viņiem šobrīd nevar uzlabot savus dzīves apstākļus nepieciešamo uzkrājumu trūkuma dēļ.

Hipotekārās kreditēšanas sistēmas izveide padarīs mājokļa iegādi pieejamu lielākajai daļai iedzīvotāju; nodrošinās saikni starp iedzīvotāju, banku, finanšu, būvniecības uzņēmumu un būvniecības nozares uzņēmumu naudas resursiem, novirzot finanšu resursus reālajai tautsaimniecības nozarei.

Hipotekārās kreditēšanas infrastruktūra

Hipotekārās kreditēšanas iestāžu sistēmas efektīva darbība nav iespējama bez atbilstošu atbalsta elementu (infrastruktūras) pieejamības. Hipotekārās kreditēšanas specifika ir tās ciešākā saistība ar nekustamā īpašuma apgrozījuma vērtēšanu, apdrošināšanu un reģistrāciju, kā arī ar hipotekāro kredītu otrreizējo tirgu. Šajā sakarā hipotēkas iestāžu sistēmas darbība nav iespējama, ja valstī nav:

• nekustamā īpašuma apgrozījuma reģistrācijas sistēmas;
• apdrošināšanas organizācijas (uzņēmumi);
• organizācijas, kas profesionāli nodarbojas ar nekustamā īpašuma vērtēšanu.

Attīstītā hipotekārās kreditēšanas sistēmas infrastruktūra nodrošina hipotēkas operāciju efektivitāti, paaugstinot hipotekārās kreditēšanas subjektu tiesību aizsardzību.

Hipotēka- nekustamā īpašuma, galvenokārt zemes un ēku ieķīlāšana, lai saņemtu hipotekāro kredītu. Hipotēka ir ķīlas veids, kurā ieķīlātā manta netiek nodota kreditora rokās, bet paliek pie parādnieka. Ar hipotēku saprot arī hipotēku un hipotēkas parādu.

Hipotekārā kredīta kreditēšana Tas ir bankas aizdevums, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu. Hipotēku kredīts ir viena no hipotēkas sistēmas sastāvdaļām. Šobrīd hipotekārā kreditēšana ir viens no veidiem, kā uzlabot iedzīvotāju dzīves apstākļus. Iedzīvotāji ņem kredītus bankās nekustamā īpašuma iegādei, savukārt pats iegādātais īpašums tiek ieķīlāts (ķīlā) bankā kā kredīta atmaksas garantija (ķīla saskaņā ar likumu).

Hipotekārā kreditēšana ir arī īpašnieka jau esošā nekustamā īpašuma ieķīlāšana kredīta vai kredīta saņemšanai, kas tiks izmantots vai nu remontam vai celtniecībai, vai citām vajadzībām pēc aizņēmēja-ķīlas devēja ieskatiem (vairumā gadījumu viņš ir arī īpašuma īpašnieks).

Hipotekārās kreditēšanas analīze ļauj izdalīt divas galvenās jomas:

Hipotekārā kreditēšana privātpersonām mājokļa iegādei, lai uzlabotu esošos mājokļa apstākļus, kas nodrošināti ar dzīvojamo nekustamo īpašumu vai tiesībām uz to;

Hipotekārā kreditēšana juridiskām personām uzņēmējdarbības attīstībai, kur nekustamais īpašums darbojas arī kā atdeves garantija, un pati hipotekārā mājokļa kreditēšana.

Pašreizējā ekonomiskās attīstības stadijā daudzās pasaules valstīs mājokļa iegāde uz kredīta ir ne tikai galvenais mājokļu problēmas risināšanas veids, bet arī ekonomiskās darbības sfēra, kurā liela nozīme ir banku un citām kredītu struktūrām. galvenā loma.

Divu līmeņu hipotekārās kreditēšanas sistēma:

1) aizņēmējs — juridiska vai fiziska persona, kas ņem kredītu ar nekustamā īpašuma ķīlu;

2) kreditors ir banka;

3) hipotēku sabiedrība (aģents) - hipotekārās kreditēšanas pašfinansēšanas sistēmas galvenais elements. Tā pērk hipotēkas no bankas, emitē ar hipotēku nodrošinātus vērtspapīrus. Ieņēmumi no šādu vērtspapīru pārdošanas tiek novirzīti jauniem aizdevumiem;

4) investori - ar hipotēku nodrošināto vērtspapīru pircēji. Parasti tie ir pensiju fondi, apdrošināšanas sabiedrības, bankas.

Izmantojot viena līmeņa hipotekārās kreditēšanas sistēmu, aizdevējs, ko pārstāv banka, patstāvīgi emitē obligāciju veida vērtspapīrus: tā sauktās "hipotēkas lapas".

Divu līmeņu modeļa būtība ir tāda, ka primārajā hipotekāro kredītu tirgū izsniegtie hipotekārie kredīti tiek piešķirti īpaši izveidotiem subjektiem - otrreizējā tirgus operatoriem. Vērtspapīrošana ir banku aizdevumu un citu aktīvu pārvēršana akciju vērtībās pārdošanai investoriem. Vērtspapīroti hipotēkas aģentūrām atvieglo piekļuvi gataviem ieguldījumu tirgiem. Sekundārais tirgus ļauj primārajiem aizdevējiem pārdot aizdevumus un tādējādi iegūt līdzekļus, kas nepieciešami jaunu aizdevumu izsniegšanai. Ar otrreizējā tirgus izveidi tiek sasniegts ekonomiskais mērķis pārdalīt riskus un tos samazināt, sadalot kredīta un tirgus riskus katram aizdevumam starp daudziem investoriem.

Pateicoties sekundārā hipotēku tirgus organizācijai anglosakšu tiesību sistēmas valstīs, tiek sasniegti noteikti mērķi: kapitāla pārdale gan no dažādiem reģioniem, gan no dažādām darbības jomām: sākotnējo kreditoru refinansēšana; risku noņemšana no sākotnējiem kreditoriem, piešķirot hipotēkas kredītus sekundārā hipotēkas tirgus operatoriem; ar hipotekārās kreditēšanas ieviešanu saistīto risku pārdale starp otrreizējā hipotekārā tirgus dalībniekiem.

Viena līmeņa hipotekārās kreditēšanas sistēmas būtība ir tāda, ka hipotēku banka, kas izsniedza aizdevumu, patstāvīgi refinansē hipotekāros kredītus, izlaižot obligāciju tipa vērtspapīrus - hipotēkas lapas. Ķīlu zīmju emisiju un apriti regulē speciāla likumdošana. Hipotekāro ķīlu zīmju emitentu darbība parasti ar likumu ir ierobežota ar hipotekāro kredītu izsniegšanu un citām darbībām, kurām raksturīga zema riska pakāpe.

Valsts atbalsts hipotēkas kreditēšanai:

1) AS "Mājokļu hipotekārās kreditēšanas aģentūra" (AHML) - Krievijas Federācijas valdības dibināta 1997.gadā, lai nodrošinātu to Krievijas komercbanku likviditāti, kuras izsniedz iedzīvotājiem ilgtermiņa mājokļa kredītus, pērkot prasījuma tiesības uz šādus aizdevumus par līdzekļiem, kas iegūti, laižot Aģentūras obligācijas akciju tirgū.

100% AHML akciju pieder Krievijas Federācijas valdībai, kuru pārstāv Federālā valsts īpašuma pārvaldības aģentūra.

AHML mērķis ir:

Vienotu standartu izveide hipotekārās kreditēšanas jomā;

Hipotekāro kredītu pieejamības nodrošināšana iedzīvotājiem visā Krievijā;

Hipotekāro kredītu devēju refinansēšanas institūcijas izveide;

Ar hipotēku nodrošināto saistību otrreizējā tirgus izveide;

Hipotēku vērtspapīru tirgus veidošanās.

2) VEB programma - galvenās investīciju jomas:

Vņešekonombank pašu līdzekļi ar hipotēku nodrošinātajās obligācijās

Pensiju uzkrājumu fondi, kurus pārvalda Vņešekonombank kā valsts pārvaldes sabiedrība

Līdzekļi no Nacionālā bagātības fonda, ko piešķīrusi Krievijas Federācijas valdība

Ķīlas devējs - fiziska vai juridiska persona, kas ieķīlājusi nekustamo īpašumu sava parāda nodrošināšanai. Viņiem ir šādas prasības:

Uzticamība un maksātspēja;

Brīvprātīga nekustamā īpašuma ieķīlāšana;

Iespēja veikt avansa maksājumus.

Ķīlas ņēmējs - juridiskas personas, kas izsniedz kredītus ar nekustamā īpašuma ķīlu . To skaitā ir bankas, fondi un citas kredītiestādes, ar kurām ķīlas devēji slēdz līgumu par hipotekārā kredīta sniegšanu. Hipotekāro kredītu devēju dienests izsniedza hipotekāros kredītus visā aizdevuma līguma darbības laikā.

Hipotēku banka ir iestāde, kas specializējas ilgtermiņa kredītu izsniegšanā ar nekustamā īpašuma ķīlu. Aizdevumi šādās bankās tiek izsniegti ne tikai mājokļiem, bet arī rūpnieciskajai celtniecībai.

Hipotekārās kreditēšanas uzlabošana:

1) samazinot hipotekārā kredīta saņemšanai nepieciešamo dokumentu skaitu, kā arī samazinot iesniegto dokumentu izskatīšanas laiku. Viens no veidiem, kā uzlabot hipotekāro kreditēšanu, ir elektroniskās dokumentu pārvaldības un digitālā elektroniskā paraksta ieviešana, pateicoties kuriem iespējams būtiski vienkāršot dokumentu iesniegšanas procesu hipotekārā kredīta saņemšanai.

2) kredītvēstures biroju izveide, kuru darbība var būtiski paātrināt lēmumu pieņemšanas procesu par hipotekārā kredīta izsniegšanu.

3) sākotnējo iemaksu samazināšana, kas tagad var sasniegt 50% no mājokļa izmaksām.

4) valsts un pašvaldību programmu izstrāde un īstenošana, ar kuru palīdzību dažādas mūsu valsts iedzīvotāju kategorijas varēs iegādāties savu mājokli. Pašlaik militārpersonas, jaunās ģimenes un dažu uzņēmumu darbinieki var rēķināties ar ievērojamiem ieguvumiem, iegādājoties mājokli ar hipotēkas palīdzību, turklāt dzīvokļu pircēji, pērkot dzīvokli, var rēķināties ar ievērojamu nodokļu atlaidi vairākus gadus.

5) tiesību aktu izstrāde, kas aizsargās hipotēku dzīvokļu īpašnieku tiesības. Nav noslēpums, ka daudzas kredītorganizācijas izmanto krievu juridiskās analfabētisma priekšrocības un sastāda līgumus tā, lai no aizņēmēja gūtu pēc iespējas lielāku peļņu.

Hipotekārās kreditēšanas problēmas:

1) Mājokļu cenu kāpums

2) Zemi ienākumi

3) Augstas procentu likmes

Labākās bankas atrašana individuālajam uzņēmējam nozīmē ietaupīt uz konta lietošanas izmaksām. Mazajiem uzņēmumiem draudzīgas finanšu iestādes piedāvā ne tikai minimālu

Ienesīgi noguldījumi - 10 labākie piedāvājumi tirgū

Kā izdevīgi noguldīt naudu uz procentiem Lai izdevīgi noguldītu naudu uz procentiem, pareizi jānovērtē situācija

Obligātā noguldījumu apdrošināšana ir īpaša sistēma, kas nodrošina, ka noguldītāji saņem noguldījumos glabātos līdzekļus, kad tiek atsaukta bankas licence vai

Vai ir iespējams atvērt 2 vai vairāk noguldījumus vienā bankā?

Vai vēlaties nodot visu savu naudu vienā bankā? Var šķist, ka tā ir laba ideja, bet vai to būs iespējams izdarīt – mēģināsim to izdomāt. Vai ir iespējams atvērt divus vienādus

Ienesīgākie noguldījumi pensionāriem: 14 banku piedāvājumi

Ienesīgus noguldījumus pensionāriem piedāvā lielākās Krievijas bankas: VTB, Gazprombank, Post Bank, Sberbank un citas. Vidēji noguldītāji varēs saņemt 5,35-9

Kāda ir galvenā atšķirība starp aizdevumu un aizdevumu: 7 atšķirības

Aizdevuma būtība un tā būtiskākās atšķirības no aizdevuma Lai gan ļoti bieži kredīts un aizdevums (vai aizdevums) tiek uzskatīti par kaut ko sinonīmu, starp šiem diviem jēdzieniem pastāv atšķirības. O

Kur ņemt kredītu bez procentiem: 15 aktuālas iespējas

Kur ņemt kredītu bez procentiem: var saņemt mikrokredītu vai iemaksu plānu, saņemt bankas karti. Kompetents darbs ar kredītproduktiem ļaus atrisināt savas problēmas,

Diferencētie un mūža rentes maksājumi: priekšrocības un trūkumi, īpašības, salīdzinājums

Gandrīz vienmēr aizņēmēji atmaksā aizdevumus vienādos (ti, mūža rentes) maksājumos. Faktiski ikmēneša iemaksas var būt dažādas - no lielākas līdz mazākas (t.i., diferenciālas

Bankas, kas aizdod, lai nomaksātu citus kredītus

Refinansēšanas pakalpojums ļauj paņemt jaunu kredītu, lai nomaksātu esošo (vai esošos). Tādējādi jūs varat vai nu apvienot esošos aizdevumus, vai atdot esošos.

Kāpēc bankas nedod kredītus un ko ar to darīt: atbildes 2019

Ja viņi nedod aizdevumu vienā bankā, tas ir kauns. Kad visi atsakās, ir svarīgi analizēt neveiksmju iemeslus un darīt visu iespējamo, lai tas neatkārtotos. Naibols
Mājokļu hipotekārās kreditēšanas sistēmas neatņemams instruments ir kredīta nodrošinājums, t.i. atgriešanas garantija.

Hipotēka - īpašuma ķīlas veids, kas kalpo kā nodrošinājums naudas saistību izpildei, lai saņemtu hipotekāro kredītu. Šajā gadījumā hipotēka ir ķīlas veids, kurā ieķīlātā manta netiek nodota kreditora rokās, bet paliek ķīlas devējam (aizņēmējam).

Termins "hipotēka" attiecas uz nekustamā īpašuma ieķīlāšanu un tiek lietots dažādu valstu likumos, lai apzīmētu šādas trīs juridiskās kategorijas:

Ķīla;
- hipotēka;
- hipotekārais kredīts.

Pašreizējā Krievijas civillikumā grāmatzīme tiek saprasta kā vērtspapīrs, kas apliecina šādas tās likumīgā īpašnieka tiesības:

Tiesības saņemt ar hipotēkas līgumā noteiktās mantas ķīlu nodrošinātās naudas saistības izpildi, neuzrādot citus pierādījumus par šīs saistības esamību;

Hipotēkas līgumā norādītās mantas ieķīlāšanas tiesības.

Saskaņā ar Art. Saskaņā ar Federālā likuma "Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)" 77. pantu, dzīvoklis, kas iegūts par bankas aizdevuma līdzekļiem īpašumā, tiek uzskatīts par ieķīlātu no tā pārdošanas līguma valsts reģistrācijas brīža.

Naudas līdzekļi, ko ķīlu zīmes ņēmējs (kam tika nodotas hipotēkas tiesības vai kuram tiesa nodeva tiesības) ķīlas priekšmeta pārdošanas rezultātā, tiek sadalīti šādā secībā:

No tām tiek ieturētas summas, kas nepieciešamas, lai segtu izdevumus, kas radušies saistībā ar ieķīlāšanas ieķīlāšanu un tās ieviešanu;

Tie tiek nosūtīti, lai atmaksātu hipotēkas ņēmēja parādu hipotēkas ņēmējam;

Atlikušo summu pārskaita ķīlas ņēmējam, lai dzēstu parādu, kas viņam pienākas saskaņā ar aizdevuma līgumu vai citām saistībām, kas nodrošinātas ar hipotēku;

Visbeidzot, atlikums tiek sadalīts starp citiem ieķīlātāja kreditoriem un pašu ķīlas devēju.

Sadali veic institūcija, kas veikusi tiesas nolēmuma izpildi, un, ja ieķīlātās mantas noformēšana veikta ārpustiesas kārtībā, - notārs, kurš apliecināja vienošanos par šādu piedziņas procedūru, ievērojot noteikumus. gada Art. 319. panta 1. punkts. 334 un 4. punkts un 6. pants. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 350.

Šajā gadījumā hipotēkas ieķīlātājs atrodas neizdevīgākā situācijā, salīdzinot ar to, ja hipotēka nebūtu izsniegta un pēc tam neieķīlāta. Tātad parasti, ja no ieķīlātās mantas pārdošanas saņemtā summa pārsniedz ar ķīlu nodrošinātā ķīlas ņēmēja prasījuma summu, starpība tiek atdota ķīlas devējam (Civilkodeksa 350.panta "b" punkts). Krievijas Federācija). Ieķīlājot, ieķīlātais priekšmets kalpo kā nodrošinājums divām praktiski nesaistītām saistībām: parādnieka saistībām pret hipotēkas ņēmēju; ķīlas zīmes īpašnieka saistības pret ķīlu zīmes ķīlas ņēmēju. Turklāt ķīlas devējs nav devis piekrišanu otrās saistības nodrošināšanai (vismaz spēkā esošajos tiesību aktos nav noteikta prasība hipotēkas īpašniekam saņemt šādu piekrišanu no ķīlas ņēmēja pirms darījuma noslēgšanas par hipotēkas ķīlu ).

Ja parādnieks pārkāpj pamatsaistības izpildes nosacījumus, ieņēmumi no hipotēkas priekšmeta pārdošanas tiek novirzīti divu nesaistītu saistību dzēšanai (nevis vienas parādnieka saistības pret hipotēkas ņēmēju, ja hipotēkas nav) . Strauji samazinās iespēja iegūt starpību starp naudas summu, kas saņemta, pārdodot hipotēkas priekšmetu, un galvenā parādnieka saistību apjomu ķīlas devējam.

Skaidrības labad mēs parādīsim hipotēkas devējam pārskaitāmās summas aprēķināšanas formulu:

ZD \u003d C - OD - OZ

kur ZD - hipotēkas ķīlas devējam pārskaitāmā summa; C - summa, kas saņemta no hipotēkas priekšmeta pārdošanas un samazināta par izmaksām, kas nepieciešamas, lai segtu izmaksas saistībā ar hipotēkas priekšmeta atsavināšanu un tā pārdošanu; OD - galvenā parādnieka saistību apjoms; OZ - hipotekārās ķīlas ņēmēja saistību apjoms pret ķīlas ķīlas ķīlas ņēmēju, ko tas patur. Šī juridiskā nelīdzsvarotība var novest pie nulles pūliņiem, lai ekonomiskajā apgrozījumā ieviestu papildu elastīgu un nepieciešamo finanšu instrumentu - hipotēku.

Atšķirībā no iepriekš minētās formulas, šādai formulai jākļūst par prioritāti (rādītāju vērtības ir tādas pašas kā iepriekšējā):

ZD \u003d C - OZ

Šī formula ir balstīta uz vispārīgajiem noteikumiem, kas ietverti 1. panta 5. un 6. punktā. 350 Krievijas Federācijas Civilkodekss, t.i., ja ZD vērtība izrādās negatīva, tad hipotēkas ķīlas ņēmējam ir tiesības pieprasīt šo starpību no hipotēkas aizdevēja (Krievijas Civilkodeksa 350. panta 5. punkts). Federācija). Ja PL vērtība ir pozitīva, tad šī starpība hipotēkas ķīlas ņēmējam ir jāpārskaita hipotēkas devējam (RF Civilkodeksa 350. panta 6. punkts).

Hipotēku veidu saraksts, kas klasificēti saskaņā ar Federālā likuma “Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)” Vērtspapīru tirgus profesionālo dalībnieku piemērošanas metodiskajiem norādījumiem (apstiprināts ar Federālo vērtspapīru rīkojumu Nr. 195-r). Krievijas komisija ar 1999. gada 26. februāri) augsta riska kategorijā ietilpst:

Hipotēkas, kurās dažādas personas darbojas kā ieķīlātāji un ar hipotēku nodrošināto saistību parādnieki, izņemot gadījumus, kad Krievijas Federācija, Federācijas veidojošās vienības un pašvaldības darbojas kā nekustamā īpašuma ieķīlātāji;

Hipotēkas, uz kurām nekustamā īpašuma ķīla ir nodrošināta nevis saņemto kredītu (kredītu) atmaksas saistības, bet gan citas civiltiesiskās saistības;

Hipotēkas, kuru likumīgie īpašnieki un atsavinātāji ir fiziskas personas;

Hipotēkas, kuru sākotnējie juridiskie īpašnieki ir fiziskas personas;

Hipotēkas, kuru sākotnējie juridiskie īpašnieki ir juridiskas personas, kurām Krievijas Federācijas tiesību akti nepiešķir tiesības veikt hipotēkas kreditēšanu;

Hipotēkas, ja tām nav pievienoti aizdevuma un hipotēkas līgumi, kuru forma un saturs atbilst Krievijas Federācijas civiltiesību prasībām, kā arī tiesību aktiem par tiesību uz nekustamo īpašumu reģistrāciju un darījumiem ar to;

Hipotēkas, nekustamais īpašums, kas pieder ķīlas devējam uz saimnieciskās pārvaldīšanas tiesībām;

Hipotēkas, nekustamais īpašums, uz kuru, lai gan pieder ķīlas devējiem pēc īpašuma tiesībām, var būt civiltiesisku darījumu priekšmets, tikai ar trešo personu piekrišanu, t.sk. ar pilnvaroto valsts institūciju vai pašvaldību piekrišanu;

Hipotēkas, ar kurām ieķīlātas nekustamā īpašuma nomas vai citas tiesības uz īpašumā un lietošanā;

Hipotēkas, ar kurām ieķīlāti gaisa kuģi un jūras kuģi, iekšzemes kuģošanas kuģi;

hipotēkas, nekustamais īpašums, uz kuru kopīpašumā (kopīpašumā vai dalītā) ir divi vai vairāki ķīlas devēji;

Dzīvojamo telpu (dzīvokļu, individuālo dzīvojamo māju) hipotēkas bez tām pievienotām izziņām par dzīvojamās telpas raksturojumu, izziņām par dzīvojamajā platībā reģistrēto (reģistrēto) personu skaitu un sastāvu, atbilstoši noformētiem dokumentiem par zemes piešķiršanu, zemes gabali, izraksti no tiesību uz nekustamo īpašumu un darījumu ar to reģistrācijas reģistriem. Attiecības starp hipotekārās kreditēšanas subjektiem tiek veidotas uz līguma pamata: starp kredītattiecību subjektiem tiek noslēgti attiecīgi līgumi, kas nosaka visas aizdevuma darījuma puses, tajā skaitā pušu tiesības, pienākumus un atbildību.